Odsetki i opłaty pozaodsetkowe – nie zgiń w morzu finansjery


Zdecydowana większość kwestii pozaodsetkowych kosztów kredytów oraz pożyczek pozabankowych, całkiem niedawno została uregulowana odpowiednimi przepisami prawnymi. Na mocy tych przepisów wprowadzone zostało między innymi limity, które pozwalają na ograniczenie nieuzasadnionych wysokich prowizji i dodatkowych opłat, które znacząco podwyższają koszty ogólne kredytu.

 

Z czego składają się pozaodsetkowe koszty kredytu?

 

Za pozaodsetkowe koszty kredytu uznać można wszystkie te koszty (a w zależności od danej placówki może być ich naprawdę bardzo dużo), które są związane z pozyskaniem pożyczki pozabankowej. za takie koszty uznać można między innymi prowizję pobierane przez banki czy firmy pożyczkowe oraz wydatki związane z ubezpieczeniem kredytu. Jeśli chodzi o pozaodsetkowe koszty kredytu, te wszystkie zaliczane są do rzeczywistej stopy rocznej oprocentowania (RRSO), czyli współczynnik który odzwierciedla realne wydatek poniesiony na zaciągnięcie pożyczki.

 

Jakie są maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu?

 

Zgodnie z ustawą, która jakiś czas temu weszła w życie, został wprowadzony maksymalny limit pozaodsetkowych kosztów kredytu. Zgodnie z nowymi przepisami ich rzeczywista wysokość uzależniona jest przede wszystkim od tego, na jaki okres czasu zaciągnięty został dane kredyt. Nie bez znaczenia w tym przypadku jest również wysokość zobowiązania. Maksymalne koszty kredytu możemy obliczyć samodzielnie, wystarczy że skorzystamy z wzoru K*n/R*30%, gdzie:

-K to całkowita kwota pożyczki,

-n to liczba dni składających się na okres kredytowania,

-R to liczba dni w roku.

Co ważne wzór ten został wprowadzony przez ustawodawcę, dlatego też się kierować się nim muszą wszystkie firmy udzielające kredytów. Zgodnie z przepisami pojawia się także jeszcze jeden, bardzo istotny limit, mający bardzo duże znaczenie zarówno dla pożyczkodawcy jak i pożyczkobiorcy. Otóż chodzi tu o to, aby całkowite wydatki jakie nie są związane z odsetkami, w skali roku nie przekraczały wartości pożyczonego kapitału. To jest ogromne ułatwienie szczególnie w przypadku wszystkich tych osób, które zdecydowały się na zaciągnięcie długoterminowych zobowiązań pożyczkowych.

 

Jak wygląda prowizja od kredytu przy wcześniejszym uregulowaniu zadłużenia?

 

Jeśli pożyczka zostanie spłacona przed ostatecznym wyznaczonym terminem, wówczas zmniejszeniu ulegają odsetki od pożyczki, natomiast koszty pozaodsetkowe zostają niemal takie same. Zgodnie z przepisami prawa przy wcześniejszej spłacie zobowiązania, instytucje udzielające kredytów oraz pożyczek nie mogą naliczać odsetek po opłaceniu całości zobowiązania. W niektórych przypadkach (choć nie w każdej firmie pożyczkowej jest to możliwe), przy wcześniejszej spłacie zadłużenia obniżeniu ulegają także pozostałe opłaty, jak prowizję, wydatki na ubezpieczenie czy opłaty administracyjne. Jednak jeśli chodzi o prowizję, to obniżona może być jedynie tylko w momencie, gdy nie została ona pobrana jednorazowo na początku okresu kredytowania (choć w niektórych przypadkach kredytobiorca może od banku domagać się zwrotu jej części).

Oceń artykuł

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *